商业车险市场迎深度调整
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  • 大河财富
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  • 时间:
  • 2017-06-15 16:22

  保监会整治商业车险乱象,并启动了车险费率二次改革

  商业车险市场迎深度调整

  车险市场迎来深度调整

  记者程昭华文白周峰摄影

  核心提示|既要让消费者享受市场竞争的红利,又要治理其中长期存在的顽疾,车险行业正迎来整个市场的深度调整。

  近日,保监会连续发布通知,在整治商业车险乱象的同时,启动了车险费率的二次改革。此次改革,目的在于通过市场化手段,让消费者权益保障更到位,让保险市场运行更健康。但面对市场改革和监管带来的新压力,各类保险公司也需抓紧时间寻求适合自身的定位和发展思路,以应对未来市场分化所带来的洗牌。

  重拳整治商业车险乱象

  “刚得到通知,现在公司、分部都开始查卡、券。”6月12日,一家保险公司的车险业务负责人刘女士向记者透露。不只是她所在的公司,一夜之间,郑州多数商业保险公司都开始清查业务中的卡券和返现情况,不少保险业人士的朋友圈中,也充斥着各种惊叹号下的“紧急通知”。

  让他们着急的原因,是一则通知。近日,保监会下发《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》),要求财险机构不得忽视内控合规和风险管控,财险公司不得盲目拼规模、抢份额;不得脱离公司发展基础和市场承受能力,向分支机构下达不切实际的保费增长任务;不得偏离精算定价基础,以低于成本的价格销售车险产品;不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券等方式,给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益,开展不正当竞争。

  近年来,虽然车险保障范围不断扩大,投保率和投保责任限额也明显提升,但长期以来存在的恶性价格竞争等问题始终没有得到解决。尤其是2015年启动车险费率市场化改革后,一些保险公司以超低保费拉单等手段,影响了车险市场的运行效率,并出现包括拖赔等情况的发生。“这些问题不仅不利于中国车险市场的健康发展,更可能在未来损害消费者的合法权益,这也是向这些市场上普遍存在的现象开刀的原因。”刘女士称。

  而除了盲目竞争外,套取费用、虚列费用,同样是车险市场上的顽疾。河南保监局一位人士表示,套取费用、虚列费用,是车险行业的老问题,尽管多年来一直受到监管层严查,但始终屡禁不止。“基本上,各地保监局对保险公司的行政处罚,大部分都是与套取费用,虚列费用有关。比如通过虚构中介业务套取手续费、用途与实际事项不符等情况,是保险公司受罚的主要原因。”

  为清理这一顽疾,《通知》明确,财险公司不得以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费;不得以虚列“会议费”“宣传费”“广告费”“职工绩效工资”“理赔费用”等方式套取费用。同时,财险公司不得通过虚增零配件项目、虚构工时项目、提升工时费定价标准等方式,故意扩大保险事故损失或增加保险理赔支出,进行不正当利益输送。而保监会也将对财险公司通过巧立名目进行的不正当利益输送进行打击。

  一位保险人士向记者反映,虽然整治行动之前也有,但此次严厉很多。如对情节严重的违法违规行为,对公司将依法采取限制保险机构业务范围、吊销保险机构业务许可证、撤销高管人员任职资格等措施。

  上述保监局人士坦言,一些顽疾的形成虽是多方原因,但违法违规成本较低,是一个不能忽视的因素,“此次保监会提出了从严从重从快开展处罚的原则,这对保险公司的震慑作用极为明显,利于违规现象的治理”。

  商业车险费率二次改革同步落地

  违规整治的启动,除了规范市场外,为商业车险费率改革清障,这个作用也十分明显。

  就在车险整治通知刚刚发布之后,商业车险费率二次改革也随之启动。6月9日,中国保监会正式发布《中国保监会关于商业车险费率调整和管理等有关问题的通知》,决定在全国范围内扩大财产保险公司费率定价自主权,完善车险费率市场化形成机制,以更好地提升消费者获得感。而这也是自2015年2月启动商业车险改革工作以来,我国第二次对商业车险进行深度改革。

  《通知》显示,此次改革的主要内容包括:在全国范围内扩大保险公司自主费率调整系数的下浮空间,并在费率特别高的地区进一步扩大其下浮空间。在目前全国范围内自主核保、自主渠道系数浮动区间0.85-1.15的基础上,深化改革后自主渠道系数下限下调到0.70-0.75,自主核保系数下调到0.70-0.85。

  一位车险专员魏先生告诉记者,此次费率改革并非全国统一,而是各地系数有所不同。如河南,自主核保系数在0.80-1.15范围内使用,自主渠道系数在0.75-1.15范围内使用。而这也意味着,具有良好驾驶习惯的低风险车主,将享受到更大的车险优惠。“最低折扣率预计降幅会超过20%。”

  他举例,如郑州一辆价值25万元左右、使用6年的帕萨特,连续1年未出险,优待系数是0.85,保险公司自主系数最低是0.85×0.85=0.7225。加上50万元的车损险、盗抢险、三者险,1万元的车上成员、划痕、自然、涉水等内容,商业车险总保费大概在5400到5500元之间。而此次改革后,保险公司的自主系数可以降低到0.85×0.70≈6计算,最终商业车险保费在4600元左右,保费降低极为明显。

  在唯创咨询分析师刘东明看来,商业车险改革,对于消费者权益保护、保险市场运行、保险公司经营等方面,均起到了积极作用。而从之前的改革经验来看,多方共赢的局面已在逐步形成。消费者对保险合同条款有了更为清晰的认识,便于理解与选择。保险公司则在驾驶行为、驾驶习惯等个性化数据为基础上,进一步提升车险的精准定价能力。

  此次改革的另一亮点,在于将实现车型定价,将车损险保费由原来单一的保额或新车购置价决定,转变为综合考虑某一车型的车辆价值、安全性和维修经济性等多种风险因素确定。

  多位行业人士坦言,这将有效解决困扰社会公众多年的“高保低赔”问题,促进汽车安全性和易维修性的提高。“这也将推动市场由价格战,转向以服务、产品为核心的良性竞争。”

  市场竞争模式大洗牌

  面对密集出台的监管和改革文件,保险企业的心态,可以用“喜忧参半”来形容。

  多位保险业人士表示,虽然公司层面对清理乱象做足了功课,但从实际来看,拼费用的问题并不会在短期内消失。而最低折扣率的调整,虽让公司获得了更大定价权,但同时也为行业带来更多的竞争,使公司在承保、理赔等环节的压力增加。

  这种情况,对于中小型的保险公司,更为明显。记者联系多家保险公司发现,其业务员在面对“要油卡、要返现”时,仍然表示可赠送,也有少部分保险公司业务员以增值服务名义,通过自身业绩提成来返还客户现金或卡、券。

  在财险行业工作近10年的杨先生向记者表示,车险费改的一大目的,在于通过市场手段挤压中间渠道成本。但从实际看,费改后车险赔付率下降的空间,并没有转化为公司利润,而是被转移到费用上。因为保险公司为拼抢市场,要不断投入费用加强网点、硬件建设。一家加码,其他公司也不会无动于衷,也得加码。“大公司因规模大,费用增加不会太多,但对中小公司来说,只能增加更多的费用来跟进,这就拉升了行业整体费用水平。”

  为此,《通知》专门强调,各财产保险公司应树立科学经营理念,强化合规主体责任,不得忽视内控合规和风险管控,盲目拼规模、抢份额,不得偏离精算定价基础,以低于成本的价格销售车险产品,开展不正当竞争。

  刘女士认为,监管的高压,对于盲目的市场竞争起到了遏制作用,但也更加考验企业的风险识别、服务以及运营效率能力。车险费率改革后,保险公司之间的竞争呈现加剧状态,部分小公司会陷入进退两难的境地。“不排除一些公司的车险业务被整合或者直接退出,从而拉低市场整体的费用率。”

  但这并不意味着中小公司在未来没有竞争力。在刘东明看来,目前保监会批准“机动车钥匙丢失或损失费用补偿保险”以及“机动车油污责任险”等创新型条款,给了中小公司很好的启发,即选择大公司关注度不足、发展能力不强的领域做创新发展,同时提升自身的内外部能力,来获得市场的一席之地。

  “其实同质化易导致恶性竞争,这对中小公司尤为不利”。他表示,大公司很难去经营细分市场,但中小公司则不存在这样的问题。事实上,近两年大型财险公司业务经营困难的情况时有发生,一些中小险企也找准了细分市场和定位,获得了较好的发展。“只要考虑清楚自己的核心竞争力在哪里,产品做得足够专业,市场化改革下,小公司一样可以做得顺风顺水。”

  而对于大型保险公司来说,提升营运效率、完善信息化系统以及优化业务结构,显然是下一步获得竞争优势的关键所在。随着改革的深入,大型险企也将逐步摒弃片面追求规模的发展模式,而是找准自身定位,通过创新产品、服务,来激发活力。“财险公司要长期健康发展,看的不是规模和大小,而是看能力。尤其在改革深入和违规监管趋严的背景下,这是所有保险公司都需要抓住的重点,也是其未来的生存之道。”

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